כללי
בימים קשים אלה, לא ניתן להפריז בחשיבות ההבנה של ביטוח ופיצויים בעת מלחמה עבור אזרחי ישראל, שכן אי הוודאות והנזקים המממשים והפוטנציאלים הנגרמים במלחמה, מעלים שאלות רבות בנוגע לכיסוי ביטוחי ולאפשרויות פיצוי.
מדריך מקיף זה נועד לספק סקירה על ההיבטים השונים של כיסוי ביטוחי ופיצויים על נזקי מלחמה.
באופן כללי ניתן לומר כי מרבית נזקי המלחמה מכוסים ע”י מדינת ישראל.
ניתן לחלק את הנזקים העלולים להיגרם במלחמה לאזרחי ישראל לשניים - נזקי רכוש ונזקי גוף.
במישור של נזקי הרכוש, הנזק מכוסה ע”י "מס רכוש", כאשר רשות המיסים במשרד האוצר הוא הגוף האחראי על הוצאתו לפועל, בהתאם לתקנות מס רכוש.
במישור של נזקי הגוף, הזכויות והפיצויים המשולמים במסגרת חוק נפגעי פעולות איבה, כאשר המוסד לביצוע לאומי אחראי על ביצועו.
נזקי רכוש
פוליסות הביטוח הסטנדרטיות אינן כוללות בדרך כלל כיסוי לנזקים שנגרמו עקב מלחמה או מעשי איבה, כגון פגיעות טילים.
פוליסות ביטוח דירה בישראל
פוליסות הביטוח הסטנדרטיות אינן כוללות בדרך כלל כיסוי לנזקים שנגרמו עקב מלחמה או מעשי איבה, כגון פגיעות טילים.
נזק לדירה ותכולתה - מס רכוש
כיסוי למבנה הדירה
הקרן לפיצויים במס רכוש מבטחת במלואה את המבנה של דירה. במקרה של נזק לרכוש המבוטח, כגון פגיעת טיל, הקרן תכסה את עלות תיקון הנזק. כיסוי זה חל על כל אזרחי ישראל, ללא קשר לשאלה אם הם מחזיקים בפוליסת ביטוח דירה פרטית.
כיסוי לתכולת הדירה
בנוסף למבנה הדירה, הקרן לפיצויים במס רכוש מבטחת גם את תכולת הדירה עד לסכום מסוים. סכום הפיצוי משתנה בהתאם להרכב המשפחה המתגוררת בבית. חשוב לציין שמס רכוש אינו מפצה בגין חפצי ערך כגון תכשיטים, חפצי אמנות וכסף.
נזקי רכב
בדומה לביטוח דירה, פוליסות ביטוח רכב בדרך כלל אינן מכסות נזקי מלחמה ואיבה. עם זאת, פיצויי מס רכוש יכסו כל נזק שנגרם לרכב כתוצאה מאירועים כאלה.
נזקי גוף
על פי חוק הפיצויים לנפגעי איבה, התש"ל-1970, אדם שנפגע באיבה זכאי לריפוי, שיקום, שיקום וקצבאות מהמוסד לביטוח לאומי בתנאים מסוימים.
חוק הפיצויים לנפגעי פעולות איבה
על פי חוק הפיצויים לנפגעי איבה, התש"ל-1970, אדם שנפגע באיבה זכאי לריפוי, שיקום וקצבאות מהמוסד לביטוח לאומי בתנאים מסוימים.
במקרה של מוות עקב מעשי איבה, המוסד לביטוח לאומי ישלם לבני משפחתו של הנפגע סכומים הדומים לאלה שמקבלות משפחותיהם של חיילי צה"ל הנופלים. פיצוי זה כולל, בין היתר, סכומים לכיסוי הוצאות הקבורה ותחזוקת הקבר.
כיסוי ביטוחי במקרה של מוות
חברות ביטוח
פוליסות ביטוח חיים, אינן שוללות תשלום תגמולי הביטוח למוטבים במקרה של מוות כתוצאה ממעשי איבה או מלחמה. במקרים כאלה, תגמולי הביטוח משולמים למוטבים בדיוק כמו בכל מקרה מוות אחר. בנוסף לתגמולי הביטוח, המוטבים זכאים לקבל גם תשלומים מהמוסד לביטוח לאומי לפי חוק נפגעי פעולות איבה.
קרנות הפנסיה - קרנות ותיקות לעומת קרנות חדשות
קיים הבדל מהותי בכיסוי שבין קרנות הפנסיה הוותיקות לבין קרנות הפנסיה החדשות. הקרנות הוותיקות שוללות תשלום קצבאות הנובעות ממעשי איבה. כלומר, המוטבים לא יקבלו כל תשלום מקרן הפנסיה הוותיקה במידה והם זכאים לתשלומים מהמוסד לביטוח לאומי על פי חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה.
לעומתן, המבוטחים בקרנות הפנסיה החדשות זכאים לקצבת שארים במקרה של מוות הקשור למעשי איבה.
כיסוי ביטוחי לפגיעה או נכות
חברות ביטוח
פוליסות ביטוח תאונה, מחלה ונכות, כגון נכות תאונתית ו/או אובדן כושר עבודה, כוללים בדרך כלל החרגות בגין פגיעות שנגרמו עקב מלחמה או מעשי איבה. לכן, המבוטחים לא יוכלו לתבוע את תגמולי הביטוח במקרים כאלה.
למרות זאת, מומלץ לעיין בתנאי פוליסת הביטוח ולהתייעץ עם סוכן הביטוח, חברת הביטוח או עורך דין המתמחה בתביעות ביטוח, כדי לקבוע אם אכן ישנם חריגים בפוליסות.
קרנות פנסיה - קרנות ותיקות לעומת קרנות חדשות
בדומה לכיסוי המוות, קרנות הפנסיה הוותיקות שוללות הטבות בגין פגיעות שנגרמו עקב מעשי איבה. לכן, העמיתים לא יקבלו קצבת נכות מקרן הפנסיה הוותיקה אם הנכות קשורה לאירועים מסוג זה. לעומת זאת, בקרנות הפנסיה החדשות אין שלילת תשלום גמלת נכות (פנסיית נכות) עקב מלחמה.
יחד עם זאת, חלק מקרנות הפנסיה החדשות מפחיתות מסכום קצבת הנכות את תשלומי המוסד לביטוח לאומי המגיעים על פי חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה.
נזקי עסקים ואובדן רווחים
הפוליסות המצויות בשוק מרחיבות את הכיסוי
לאובדן רווחים בגלל טרור ולא בגלל מלחמה. ולכן, נדמה כי לא קיים לכאורה כיסוי ביטוחי פרטי. יחד עם זאת, מוטב שעו"ד המתמחה בתביעות ביטוח יבחן את הפוליסה.
בדומה לביטוח דירה ורכב, גם פוליסות ביטוח עסקים אינן מכסות נזק ישיר שנגרם במלחמה. עם זאת, בדומה למבנה הדירה, מס רכוש יכסה את הנזק לרכוש הפיזי.
באשר לאובדן רווחים, הפוליסות המצויות בשוק מחריגות את הכיסוי לאובדן רווחים בגלל טרור ולא בגלל מלחמה. ולכן, נדמה כי לא קיים לכאורה כיסוי ביטוחי פרטי. יחד עם זאת, מוטב שעו"ד המתמחה בתביעות ביטוח יבחן את תנאי הפוליסה.
מי אנחנו?
משרדנו מתמחה בתביעות ביטוח וזכויות רפואיות.
ב 25 השנים האחרונות עזרנו לעשרות אלפי לקוחות לממש את זכויותיהם המשפטיות והרפואיות אל מול חברות הביטוח, מדינת ישראל, קופות החולים וקרנות הפנסיה.
כמו כן, אנו מלווים לקוחות בתהליכי צו ירושה וייפוי כח מתמשך בבתי משפט והאפוטרופוס הכללי.
Comments